Сервисы оплаты покупок частями, или BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»), которые стали активно появляться в России с 2021 г., будут регулироваться Центробанком, а данные о покупках свыше 15 000 руб. — попадать в кредитную историю гражданина, как и другие его ссуды. Такое требование содержится в проекте федерального закона «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», который внесла в Госдуму группа депутатов во главе с председателем комитета по финрынку Анатолием Аксаковым. Хотя BNPL-сервисы по своей сути не являются рассрочкой в классическом виде (в том числе не требуют оформления договора), депутаты в законопроекте называют их «сервисами рассрочки».

Одна из целей Банка России — ограничение неконтролируемого роста долговой нагрузки заемщиков при сохранении нейтрального технологического пространства для операторов BNPL-сервисов, сказал «Ведомостям» его представитель.

Операторы сервисов рассрочки будут обязаны передавать сведения о клиентах и выдаваемой им рассрочке на сумму свыше 15 000 руб. в бюро кредитных историй (БКИ). Для передачи необходимо будет идентифицировать клиента и получить от него не только паспортные данные, но и СНИЛС, номер телефона. Eсли оператор передает сведения по одному договору, то он также обязан предоставить информацию по всем договорам рассрочки, заключённым с таким клиентом и действующим на дату начала передачи данных, а также передавать аналогичные сведения по сделкам, заключаемым с этим пользователем в будущем.

Проект содержит требования к договорам предоставления такого сервиса: в них должны быть указаны товар или услуга, на которую берутся средства, размер издержек оператора сервиса, равный цене договора, срок возврата, количество, срок и периодичность платежей, условия досрочного возмещения, способы оплаты и проч. Максимальный срок, на который можно взять рассрочку, с 1 декабря 2025 г. (тогда должен заработать новый закон) составит шесть месяцев, а с 1 декабря 2027 г. — четыре.

Просрочкой будет считаться та сумма, которую клиент не вернул сервису, а размер штрафа не должен превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Оператор не может продать долг клиента профессиональным взыскателям или банкам по сделкам на сумму меньше 15 000 руб.

Оператор BNPL-сервиса не должен будет взимать с пользователя дополнительную плату за предоставление рассрочки и её использование, отмечается в законопроекте. Также сервисам запретят предоставлять средства для оплаты товаров и услуг нероссийских юрлиц или ИП.

Оператором сервиса рассрочки может быть как юридическое лицо, зарегистрированное в форме хозяйственного общества, так и банк или микрофинансовая организация. К первым предъявляется требование о минимальном капитале оператора в размере 5 млн руб. В то же время документ устанавливает требования к органам управления оператора сервиса и его акционерам.

Все сервисы обязаны будут состоять в реестре операторов сервиса рассрочки, который будет вести ЦБ. Помимо ведения перечня организаций за Банком России закрепляется также роль регулятора в сегменте BNPL.

Сам ЦБ разделяет две модели рассрочки — платную и бесплатную. Первая по своему экономическому содержанию представляет собой кредит и должна регулироваться соответствующим образом, иначе возникает регуляторный арбитраж, говорит представитель ЦБ. Предоставлять такие услуги, по мнению регулятора, должны только профессиональные кредиторы в виде потребительского кредита или займа. Бесплатная рассрочка должна предоставляться специализированными операторами, у неё должны быть определённые пределы, чтобы не возникали риски для финансового положения конкретного человека и финансовой системы, отметил представитель ЦБ. Также должны действовать единые правила предоставления рассрочки, в том числе раскрытия информации: человек должен понимать, в какие отношения он вступает, кто его контрагент и каковы последствия заключения такого договора.

Несмотря на то что фактически такие сервисы в скрытой форме кредитуют граждан и у тех возникают обязательства по внесению платежей, характерные для POS-кредитов (в точках продаж), де-юре отношения между сервисами рассрочки и пользователями не являются кредитными и не подпадают под существующее регулирование, говорит генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Михаил Алексин. Поэтому введение специального закона в данном сегменте необходимо, как и включение информации о подобных обязательствах в кредитную историю граждан, считает он.

Сбербанк поддерживает проект закона, так как на любом рынке должны быть свои чёткие и понятные правила игры, говорит генеральный директор Центра новых финансовых сервисов Сбербанка («Плати частями») Андрей Назаренко. Реестр и контроль со стороны ЦБ не позволит появиться сомнительным компаниям на рынке и защитит клиентов от возможных рисков и мошеннических схем со стороны недобросовестных BNPL-провайдеров, поясняет он.

Передача информации в БКИ выведет из тени имеющуюся задолженность по рассрочке и поможет банкам при рассмотрении заявки на получение кредита, добавляет ведущий юрист Enforce Law Company Владислав Стрелков. К тому же принятие закона сделает услуги по предоставлению рассрочки более привлекательными для потребителей, т. е. приведет к повышению спроса и увеличению доли продаж с использованием такого способа оплаты, полагает Стрелков.

Работа БКИ не затруднится, уверен Алексин из ОКБ. Но директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков считает, что дополнительное время на организационную и техническую подготовку может потребоваться, так как БКИ предстоит расширить сферу обязанностей, чтобы учитывать рассрочку в кредитной истории граждан. Многое будет зависеть от того, как быстро и в каких формулировках будет принята окончательная версия документа, поясняет он, но чем быстрее это произойдёт, тем быстрее бюро смогут подготовиться.

Но не все участники рынка положительно оценивают проект нового федерального закона. Eсли законопроект будет принят в текущей редакции, то и без того небольшой рынок BNPL-сервисов может пострадать, опасается представитель «Яндекса». Запрет на предоставление платной рассрочки, ограничение сроков предоставления и введение максимальной суммы до 15 000 руб. повлияют на количество товаров, которые пользователи смогут оплатить по частям, и лишат их возможности планировать свой бюджет при помощи BNPL-сервисов, уверен он. В первую очередь сократятся сегменты бытовой техники и электроники, образования, путешествий, перечисляет представитель «Яндекса».

Опасения есть и у президента Ассоциации компаний интернет-торговли Артёма Соколова: следствием вводимых ограничений станет значительное усложнение действующего клиентского пути и отток пользователей из простого, удобного и технологичного сервиса рассрочки в том числе в пользу микрофинансовых организаций, что явно не соответствует заявленным целям регулирования.

Такое жёсткое регулирование избыточно, потому что все имеющиеся риски находятся в сфере псевдорассрочки, когда потребителя вводят в заблуждение и под видом оплаты по частям навязывают кредитный продукт или услуги микрофинансовых организаций, говорит председатель общественной организации по защите прав потребителей «Общественная потребительская инициатива» Олег Павлов. Он предлагает серьёзным образом скорректировать законопроект, снижая искусственные барьеры для применения рассрочки, такие как сроки и стоимость, а также расширяя возможности саморегулирования в данной области.

Источник Ведомости 

Фото: Наталья Гармашева / Фотобанк Лори